Elke huurder met 'n internetverbinding en 'n passie om die mure donkergroen (of swart of miskien net 'n bietjie te verf), kan getuig van die verwarring wat u voel wanneer u 'n verbandrekenaar of 'n betalingsberaming vir die eerste keer teëkom.
U benader die ding met 'n paar baie rowwe ramings wat vinnig ondersoek is na wat 'n beskeie tweeslaapkamer in 'n opkomende woonbuurt kan kos. U gee 'n nie-heeltemal onakkurate getal van watter soort afbetaling u kan hê, maar ja, dit word net 'n bietjie opgeblaas. (Miskien word u binnekort beter om te spaar.) U weet nie eers watter rentekoers u moet invoer nie - u het redelik goeie krediet, maar het nie eens so ver gekom in hierdie baie informele soektog na huis as om 'n bietjie te google nie oor tariewe - dus gebruik u die standaard een in die sakrekenaar. U druk op die knoppie en vind uit dat die nommer wat dit uitspoeg vir u toekomstige verbandbetaling op u lieflike klein tweeslaapkamerwoonstel aan die oostekant van die stad, wel is, dit is haalbaar. Te uitvoerbaar, besef jy. Waarom koop almal nie 'n huis nie?
Verwante: Die 5 duurste Amerikaanse stede vir huiseienaars
Die nommer wat 'n aanlyn verbandrekenaar u sal gee, is slegs 'n deel van die volledige prentjie van wat dit maandeliks kos om 'n huis te koop. (Dit wil sê niks van die ander uitgawes nie, soos 'n afbetaling en sluitingskoste, plus die voortgesette instandhouding om koning van u eie domein te wees.) Die sakrekenaar skat slegs u hoofsom en rentebetaling (V&I) op grond van al die faktore wat u ingeslaan het - dit is net wat u aan die bank moet terugbetaal in ruil daarvoor dat hulle u meer geld leen as wat u ooit in u lewe gesien het. Boonop is daar moontlik verbandversekering (as u 'n afbetaling van minder as 20 persent doen), en beslis huiseienaarsversekering en belasting, wat waarskynlik ingesamel word in hierdie saak, 'n spaarrekening genoem, waar u lener die belasting en premies van u invorder en betaal die rekeninge namens u.
Stoor Speld dit vas Sien meer beelde Huistoer: 'n Sweet Sentimental Depression-Era Cottage in Atlanta (Beeldkrediet: Selena Kirchhoff)
Hoe 'n werklike verbandbetaling kan lyk
Om jou te wys hoeveel die ander uitgawes kan beloop bo en behalwe 'n haalbare getal wat die sakrekenaar vir jou gee, het ek gedink dat ek my werklike verband in reële getalle sou deel.
Ek en my man het verlede jaar 'n solder met 2 slaapkamers in Atlanta gekoop, ons eerste huis na jare se afsonderlike en gesamentlike verhuring. 'N Maandelikse verbandbetaling behels baie klein dele wat altyd vir ewig beweeg, maar hier is 'n oorsig van hoe ons 30-jarige vaste-rentebetaling op amper 'n jaar nou lyk:
Skoolhoof en rente: $ 1 385,87
Verbandversekering: $ 147,13 *
Maandelikse borg: $ 409, sluit die onderstaande in:
- Versekering: $ 42,17
- Eiendomsbelasting: $ 87,02
- Stadseiendomsbelasting: $ 279,81
Huiseienaarsverenigingsfooie: $ 250 †
711 engel getal betekenis
Totale betaling elke maand: $ 2192
* Ons sal teen November 2023 20% in ons huis besit, en dit is wanneer PMI (private verbandversekering) verdwyn. Tot dan is dit 'n noodsaaklike maandelikse uitgawe vir ons.
† Dit is tegnies nie deel van ons verbandbetaling nie, aangesien dit 'n aparte rekening is wat aan ons hok se vereniging betaal word en nie aan ons lener nie. Maar vir ons spesifieke huishoudelike begroting hou ons hierdie uitgawe in dieselfde emmer as ons verband. As u dink oor die bekostigbaarheid van 'n woonstel, moet u dit ook in ag neem.
Verwante: Hierdie super-algemene eiendomsadvies is heeltemal nep
Skoolhoof en rente
In 'n vaste-renteverband sal u P & I-betaling (die syfer wat die meeste verbandrekenaars vir u sê) nooit verander nie, alhoewel die verhouding daarvan onderskeidelik die betaling van die hooflening en rente sal wees. Gedurende die afgelope 9 maande het ons P&I betaling gemiddeld $ 458 aan ons skoolhoof gegaan en $ 928 aan rente. Die verhouding sal mettertyd voortdurend meer in ons guns beweeg - hoewel dit wel 'n lank tyd. Ons betaal ons hooflening met ongeveer $ 500 per maand na 3 jaar van die besit van ons plek, en dit sal 20 jaar neem voordat ons $ 1,000 per maand betaal vir die oorspronklike lening.
Dus, ja, op die oomblik is slegs 450 dollar van ons $ 2 192 maandelikse huisuitgawes geld wat ons nie weggooi nie, om 'n frase te gebruik wat versigtig huurders noem. Die 20 Die vorige persent van ons totale maandelikse huisvestingskoste is die enigste deel wat in ons sak teruggekeer word in die vorm van huisbelang. Die res is rente, plus die ander belasting, versekering en fooie.
Alles anders
Die uitgawes buite P&I wissel van plek tot plek en koper tot koper. U verbandversekeringsbetaling hang af van u krediet en die koste van u huis, maar u kan die totaal tussen 0,3 en 1,5 persent per jaar raam van die oorspronklike leningsbedrag. Die huiseienaarsversekering hang af van hoeveel u moet verseker en hoeveel dekking u benodig. En u eiendomsbelasting hang net af van waar u woon.
Die dele van ons maandelikse betaling bo die hoofsom en rente kan (en sal waarskynlik) mettertyd styg. Miskien nie soveel as die huur nie, maar tog. U behuisingskoste as huiseienaar is skaars 'n vaste uitgawe.
wat beteken die getal 911?
Verwante: My kredietwaardigheid was eintlik 70 punte laer as wat ek gedink het - en die uwe kan ook wees
Is verbandrekenaars akkuraat?
Ek bedoel, tegnies, ja. Hulle is akkuraat. Hulle is sakrekenaars . Selfs in 'n onseker wêreld kan u rekenaars gewoonlik vertrou oor getalle. Maar ek dink dat aanlynverbandrekenaars ernstig misleidend kan wees in die vroeë stadiums van die koop van 'n huis.
As huurder het u 'n groot reël op u begroting: huur. U totale behuisingskoste is 'n ronde en ongekompliseerde nommer, moontlik aangevul met 'n klein bedrag vir huurgeldversekering en hulpprogramme, afhangende van hoe u begroot. As u 'n huiseienaar word, is u verband (in aanhalings) die som van elke soort verwante betaling wat u elke maand aan u lener (en miskien aan u HOA) maak. Maar die werklike verband (sonder kwotasies) is tegnies net die hoof- en rente -gedeelte, en as u net u huur vir die nuwe nommer op die verbandrekenaar verruil om te bepaal of huiseienaarskap vir u moontlik is, doen u dit self 'n ongerief deur al die ander uitgawes waarvoor u in die haak sal wees, te ignoreer.
Om 'n beter beeld van u toekoms as huiseienaar te kry, moet u 'n bietjie meer beenwerk doen. Doen navorsing oor eiendomsbelasting in die gebied wat u wil koop ('n eiendomsagent kan hiermee help), kry 'n kwotasie van 'n huiseienaarsversekeringsmaatskappy, en as u minder as 20 persent verminder, gebruik 'n PMI rekenaar om te skat wat verbandversekering jou kan kos.
Hersorg uit 'n plasing wat oorspronklik gepubliseer is 2.28.2017-LS
