Toe ek en my man besluit om 'n huiskrediet vir 'n opknapping op te neem, het ons aangeneem dat ons 'n goeie rentekoers sou kry op grond van ons goeie kredietwaardes. Ons het altyd ons rekeninge betyds betaal en het geen kredietkaartskuld nie. Daar is net een nadeel in my verslag; 'n mediese rekening in versamelings wat ek tevergeefs betwis het. Maar selfs met die blip, die kredietmoniteringsdiens wat ek gebruik - CreditWise - het my telling in die hoë 700's gesweef!
As u soos ek is, hou u u kredietwaardigheid fyn dop en gebruik u waarskynlik 'n kredietmoniteringsdiens, hetsy via u kredietkaart, óf 'n webwerf of app, soos Credit Karma. Maar ek het op die moeilike manier agtergekom dat die telling wat u op hierdie dienste kry, nie altyd die kredietgradering is wat u lener gebruik nie: Sodra ons aansoek gedoen het vir ons HELOC, kom ons lenings kwotasies terug met 'n kredietgradering wat ek nie verwag het nie - een wat 70 punte laer as wat CreditWise my gewys het. Hierdie laer telling het ons in 'n ander kredietveld gedruk as die uitstekende waarop ons staatgemaak het, wat beteken dat ons nie die beste rentekoers sou ontvang waarvoor ons begroot het nie.
wat is 444 engel nommer
Verwant: 7 dinge wat ek wens ek sou geweet het voordat ek my fixer-upper gekoop het
Dit was duidelik frustrerend. Wat is die punt om in te teken op 'n kredietmoniteringsdiens as u 'n onbetroubare telling kry? Dit was beslis lekker om elke maand die hoë telling te sien, maar as ek geweet het dat dit eintlik baie laer was, sou ek meer navorsing oor die klein versameling gedoen het en 'n manier probeer vind om dit op te los. Ons was ver genoeg in die HELOC -proses dat ons besluit het om dit te doen - maar in die volgende 30 jaar kan die 70 punte my duisende ekstra rente kos.
Is daar iets wat ek kon gedoen het om dit te voorkom? Ek het met gesels Shannah Compton Game, 'n Gesertifiseerde finansiële beplanner in Kalifornië, vir insig in wat ek anders kon gedoen het.
Sy het verduidelik dat wat met my gebeur het, algemeen voorkom: die eintlike skuldige was dat ek na 'n ander kredietgradering kyk as wat my lener getrek het.
Ongeveer 90 persent van die leners gebruik FICO tellings - 'n data -ontledingsonderneming wat in die 1950's gestig is om mense se kredietwaardigheid te standaardiseer. Dit is die oorspronklike meganisme vir krediet tellings, sê sy.
Daar is egter ook VantageScore (wat CreditWise my gewys het) - dit is 'n verbruikerskredietgradering wat in 2006 uit die drie groot kredietburo's (TransUnion, Experian en Equifax) gekom het.
Verwant: 20 vrae wat u nou aan u verhuurder moet stel
Elkeen van hierdie puntemodelle weeg die mate van kredietwaardigheid anders - en eindig dus met verskillende tellings. Boonop het elkeen van hierdie FICO -tellings en VantageScores elk 'n individuele telling, gebaseer op elk van die kredietburo's. U kan dus 'n TransUnion FICO -telling en 'n TransUnion VantageScore hê, en dit kan baie anders wees, en u kan ook Equifax FICO- en Experian FICO -tellings hê wat ook van mekaar verskil.
Boonop stel elkeen van die puntemodelle gereeld nuwe weergawes vry, soos VantageScore 4.0 en FICO Score 8, so selfs as u na twee FICO -nommers kyk, kan dit wissel na gelang van die tellingweergawe wat hulle gebruik.
3:33 engel nommer
Boonop wys sommige kredietmoniteringsdienste u nie eens dieselfde FICO of VantageScore wat beskikbaar is vir leners of versekeraars nie. In plaas daarvan kry u moontlik 'n verbruikersgerigte opvoedkundige telling, wat effens in die omvang van u kredietgradering is, sê Compton Game.
Verwante: 7 dinge wat eiendomsagente wens u weet
Verwarrend? Ek dink ook so - en so ook die regering. In 2017 het die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers (CFPB) bestel TransUnion en Equifax om boetes en restitusie aan verbruikers te betaal nadat hulle verbruikers mislei het oor die nut van die kredietwaardes wat hulle bemark het, en verbruikers met valse beloftes tot duur herhalende betalings gelok het.
Maar is hierdie opvoedkundige tellings goed vir enigiets? Ja - monitor veranderinge in u kredietverslag.
As u telling drasties daal, weet u dat daar iets aan die gang is. [Miskien] is u identiteit gesteel, en dit is u waarskuwing om op te tree. U neem die tellings met 'n greintjie sout en gebruik dit om op hoogte te bly van alles wat kan gebeur.
En voordat u 'n groot aankoop doen, moet u seker maak dat u met reële getalle werk - kyk presies watter kredietwaardigheid u kry en vra u verbandmakelaar of dit vergelykbaar is met wat hulle trek.
Ek sê vir mense: gaan vooraf goedgekeur deur 'n verbandmakelaar, sodat u presies die besonderhede [van u kredietgradering] ken, sê Compton Game. Dit is waarskynlik dat hulle 'n drie-samesmelting (of drie-buro) kredietverslag sal opstel, wat die middel van u drie kredietburo-tellings gebruik.
