U sal gereeld die term tweede verband hoor wanneer u na 'n film of TV -program kyk as 'n karakter nie 'n goeie finansiële posisie het nie. Hulle moes 'n tweede verband op hul huis aangaan, sal 'n skinderagtige karakter fluister en beskryf hoe hul vreemdeling op slegte tye geval het. Maar tweede verbande kry 'n slegte rap - hoewel dit riskant is, is dit dikwels 'n uitstekende hulpmiddel om finansiële probleme op te los of selfs verstandig vooruit te gaan.
Tweede verbanddefinisie:
Voordat ons die ingewikkelde aspek van 'n tweede verband ondersoek, moet ons op dieselfde bladsy gaan met wat dit presies is. U eerste verband is 'n lening wat u help om die aankoop van 'n huis te finansier, sodat u nie honderdduisende dollars tegelyk hoef op te sit nie (want laat ons werklik wees: Wie het die soort geld?)
Maar met 'n tweede verband kan u in wese geld leen uit u eie kapitaal. Aandele is die nie-gefinansierde deel van die waarde van u huis, dus maak u geld wat u in u huis betaal het, in wese bruikbaar vir ander dinge. Gestel u huis is vandag $ 250,000 werd, en u skuld $ 150,000, sê Holden Lewis, NerdWallet Se verbandspesialis. Trek die skuld af van die huiswaarde en dit is u eie kapitaal: $ 100,000. U huis se ekwiteit kan groei en krimp buite u verbandbetaling: Waarde verkry uit 'n sterk eiendomsmark of verbeterings wat u aangebring het, kan lei tot verhoogde ekwiteit. Dit gesê, u kan ook ekwiteit verloor as u huis in waarde verswak of die huismark ineenstort.
U kan egter nie altyd al u aandele in u huis uithaal nie: die meeste skuldleners wil die totale skuld (vir albei verbande) tot 80 persent van die huis se waarde, of soms 90 persent, verduidelik, verduidelik Lewis. in hierdie voorbeeld is die huis $ 250,000 werd, en 80 % daarvan is $ 200,000. As u $ 150,000 skuld op die primêre verband, gee dit u tot $ 50,000 wat u kan leen.
Net soos u eerste verband, word u huis as onderpand vir u tweede verband gehou. As u nie op u verbandlenings in gebreke bly nie, het die bank die bevoegdheid om u huis terug te neem.
Waarom 'n tweede verband aangaan:
Goed, noudat u verstaan wat 'n tweede verband eintlik is, kom ons kyk waarom u dit sou wou hê. In sommige gevalle het u dit moontlik aggressief afbetaal u verband om op rentebetalings te bespaar, en geld wil bespaar in geval van nood. Miskien wil u ook 'n groot opknapping doen om u kapitaal te vergroot, maar u het ook nie die kontant byderhand om dit te bekostig nie. In sommige situasies kan dit ook sinvol wees om u eie aandele te gebruik om skuld te konsolideer (oftewel verskeie skulde met hoë rentekoerse afbetaal met een groot lening met 'n kleiner rentekoers), onderwys betaal of selfs groot mediese rekeninge. Vir ander is die toevoeging van 'n tweede verband die beste manier om 'n huis te betaal sonder 'n afbetaling van 20 persent.
Tipes tweede verbande:
As dit nie verwarrend genoeg was dat daar eerste en tweede verbande is nie, is daar eintlik twee oorheersende tipes tweede verbande: 'n huisleningslening en 'n kredietgrens (HELOC). Kom ons praat oor die verskille:
Huisleningslening:
'N Huisleningslening is 'n eenmalige lening wat 'n vaste bedrag geld bied wat u kan gebruik vir alles wat u wil. Met hierdie tipe lening betaal u die lening geleidelik terug. Huislenings het gewoonlik 'n vaste rentekoers en 'n leningstermyn, en u betaal dieselfde bedrag maandeliks. In werklikheid werk dit presies soos u eerste verband, maar dit het gewoonlik 'n hoër rentekoers as u eerste verband, aangesien u 'n bietjie meer risiko vir u huisfinansiering toevoeg, sê Patrick Boyaggi, uitvoerende hoof van rategravity.com , sê.
Kredietlyn vir huisgenote:
'N Kredietlyn vir huiskapitaal (HELOC) is, inderdaad, u huis se ekwiteit in 'n kredietlyn. Wie u lener ook al is, stel 'n maksimum leningslimiet, en u kan op enige stadium soveel leen totdat u die maksimum bereik het. U kan ook 'n HELOC hê en dit nooit gebruik nie, maar dit is daar as u dit nodig het. Dit is die rede waarom kredietlyne dikwels met kredietkaarte vergelyk word - en dit het gewoonlik laer rentekoerse as wat u plastiek het. Hulle amortiseer ook nie, soos 'n huisleningslening. HELOC's het egter verstelbare tariewe, sodat maandelikse betalings kan styg of daal, afhangende van die federale reserwekoerse.
Noudat u verstaan wat 'n HELOC is, is 'n doozy: as u baie naby is om u verband af te betaal en meer rente wil aftrek (as u onthou, aangesien verbande afgeskryf word, betaal u meer rente vooraf in u 30 jaar) kan u 'n tweede verband in die vorm van 'n HELOC aangaan, u verband afbetaal en u HELOC as u eerste verband gebruik en die rente aftrek. (As u deur hierdie konsep verward is, is u waarskynlik nog nie gereed om dit te doen nie.)
Tweede verbande vir eerste keer huiskopers, of spaarlenings:
Goed, oke, oke, so hoewel dit verwarrend kon gewees het, is dit wat op u van toepassing kan wees: alhoewel dit teenstrydig klink, is huiseienaars wat jare lank wil om aandele te gebruik, nie die enigste mense met 'n tweede verband nie. Eersteklas huiskopers kan kies om twee verbande tegelyk aan te gaan as hulle nie 'n afbetaling van 20 persent kan bekostig sonder om PMI aan te neem nie. Dit word dikwels na verwys as 'n spaargeld. Dit word gewoonlik gegee as 80/10/10 of 80/5/15 lenings. Dit beteken dat hulle 80 persent van hul huisbedrag in 'n eerste verband leen met een vaste koers, 10 of 5 persent van hul huiswaarde in 'n tweede verband met 'n ander, hoër vaste koers, en dat hulle 10 of 15 persent as hul eie aandele verskaf 'n afbetaling.
In sommige gevalle kan dit vir sommige die beste finansiële opsie wees. Aangesien banke lenings van meer as 80 persent van die huiswaarde as lenings met 'n hoër risiko beskou, het hulle dikwels 'n hoër rentekoers en vereis PMI anders as dié met 20 persent afbetalings of hoër. Tweede verbande kan help om hierdie rentekoers te verlaag en van PMI ontslae te raak deur die groot lening te verbreek: In plaas daarvan om baie geld met baie hoë rente te leen, kry sommige mense 'n eerste verband binne die ooreenstemmende leningsbedrae (wat agentskappe soos Fannie Mae en Freddie Mac -stel) en daarna 'n tweede verband om die oorblywende lenings te dek. Dit is nie ongewoon dat die gesamentlike betalings minder is as 'n enkele lening met verbandversekering nie, sê Boyaggi. Boonop is die rente op u tweede lening vir eers belastingaftrekbaar (onderhewig aan beperkings op renteaftrekking), maar verbandversekeringsbetalings nie.
Risiko's:
As dit kom by die tweede verbandproses - ongeag waarvoor u dit gebruik - is dit uiters belangrik om te onthou dat u u huis letterlik op die spel plaas. Hou ook in gedagte dat u baie koste vir taksasies, kredietkontroles, ens. Moet betaal. .
Dink ook aan hoekom u een wil hê. As u 'n nuwe Tesla wil koop, is 'n tweede verband waarskynlik nie die beste opsie nie. Dit is eerder die beste manier om die finansiële stand te verbeter (skuld te konsolideer of ekwiteit te verbeter) eerder as om nuwe finansiële probleme te skep.
En natuurlik, moenie u finansiële besluite uit hierdie artikel baseer nie: die beste advies as u wil oorweeg of 'n tweede verband die beste by u is, is om met 'n betroubare leningsbeampte te praat. Alhoewel ons u alle inligting wil gee, is hul professionele opinie die belangrikste. Dit is ook 'n goeie idee om met u belastingvoorbereider te praat voordat u aftrekkings neem as u 'n tweede verband neem (of beplan om te neem).
Aan die einde van die dag kan 'n tweede verband 'n ideale opsie vir sommige mense wees. Maak net 'n berekende, opgevoede en professioneel ingeligte besluit voordat u op die stippellyn teken.
