U sal begin spaar vir u toekoms. U sit reeds elke maand geld opsy vir u aftrede, maar u wonder waarskynlik al hoe u dit moet belê. Watter tipe aftreespaarrekening is die beste vir u? Moet u 'n 401 (k), 'n IRA, 'n Roth 401 (k) of 'n Roth IRA begin? Wat is selfs die verskille? En as u eerste huis u besparingsprioriteit is?
Hier breek ons elke aftree -rekening vir u op (met hulp en advies van 'n paar finansiële kundiges):
10:10 engel nommer
Wat is 'n 401 (k)?
Eerstens: Kom ons gaan op dieselfde bladsy oor waaroor ons praat. 'N Tradisionele 401 (k) is 'n werkgewer-geborgde aftreebeleggingsrekening. Dit kom gewoonlik as deel van 'n pakket met voordele.
Soms, met 'n 401 (k), pas u werkgewer by die hoeveelheid geld wat u spaar (gewoonlik tot 'n klein persentasie van u salaris), wat beteken dat u beleggings verdubbel word sonder ekstra werk (!). Beleggingsopsies met tradisionele 401 (k) s word gereeld deur u werkgewer gekies.
Met 'n 401 (k) word alle bydraes uit u salaris voor belasting gehaal-'n outomatiese besparingsmetode wat ook u belasbare inkomste verlaag (oftewel dat u elke jaar minder inkomstebelasting betaal.) Tradisionele 401 (k) s maak voorsiening vir jaarlikse bydraes tot $ 19,000. Nadat u 50 geword het, kan u elke jaar tot $ 25 000 bydra. Daar is geen inkomstebeperkings op 401 (k) s nie, wat beteken dat u daarvan kan baat, ongeag u salaris.
Onder sommige omstandighede kan u op 55 -jarige ouderdom geld uit u 401 (k) begin onttrek, maar die amptelike onttrekkingsouderdom is 59,5. U moet op 70,5 -jarige ouderdom begin onttrek. As u uiteindelik onttrek, betaal u belasting op die geld.
Wat is 'n IRA?
Nou is 'n tradisionele individuele aftree -rekening (IRA), net soos 'n 401 (k), ook 'n aftreebeleggingsrekening. In plaas daarvan om deur u werkgewer te gaan, kan u egter by die meeste finansiële instellings 'n IRA oopmaak, soos 'n bank, kredietvereniging of makelaar.
U moet jonger as 70,5 wees om een oop te maak en u bydraes kan belastingaftrekbaar wees as u nie deur 'n aftreeplan by die werk gedek word nie.
Omrol
Omdat dit ook verband hou met u werk, kan u u 401 (k) van 'n vorige werk kombineer met u 401 (k) van u nuwe werkgewer, 'n proses genaamd om u belegging oor te dra. U kan hierdie fondse ook in 'n enkele IRA omskep.
Dit is nie ongewoon om 'n 401 (k) of twee van 'n vorige werkgewer te hê met fondse binne nie, sê R.J. Weiss, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner en stigter van die webwerf vir persoonlike finansies Die maniere om rykdom . As dit die geval is, oorweeg dit om 'n vorige 401 (k) na 'n IRA oor te dra. Dit sal u nie net toelaat om u finansiële lewe 'n bietjie te vereenvoudig nie; 401 (k) fooie is gemiddeld hoër as IRA-fooie, sodat u waarskynlik op lang termyn geld kan bespaar.
Dus, wat is 'n Roth IRA/401 (k)?
Daar is ook 'n spesiale soort rekening wat 'n Roth-rekening genoem word, 'n aftreerekening wat gefinansier word met dollars na belasting (dit wil sê u huisbetaling). En omdat u vooraf belasting betaal, hoef u nie ekstra belasting te betaal as u aftree nie (soos u sou doen met 'n tradisionele 401 (k). Anders as met tradisionele IRA's, kan u op enige ouderdom 'n Roth IRA neem. Sommige werkgewers bied ook Roth 401 (k) s aan, wat in wese die reëls van gewone 401 (k) s naboots, maar met die belasting-onttrekkingsvoordele van Roth-rekeninge.
Roth IRA's het gewoonlik 'n groter verskeidenheid beleggingsopsies as 401 (k) s en Roth 401 (k) s. Die jaarlikse beleggingsbedrag is egter laer: vir Roth IRA's (en IRA's) kan u tot $ 6,000 per jaar bydra tot u 50 is, en daarna $ 7,000 per jaar. Vir Roth 401 (k) s is die bydraebeperkings dieselfde as 401 (k) s ($ 19,000 in 2019 en 'n ekstra $ 6,000 as u ouer as 50 is)
Nog 'n groot voordeel van 'n Roth IRA is die moontlikheid om bydraes (soos in die geld wat u self inbetaal het) te eniger tyd belasting- en boetevry te trek. As u enige verdienste (enige groei op u oorspronklike belegging) wil onttrek, moet u belasting en boetes betaal as u dit doen voordat u 59,5 jaar oud is. Boonop hoef u nie geld uit te neem as u 70,5 is nie, net soos met 'n 401 (k). Dit beteken dat u geld in u rekening kan hou om belastingvry te word solank u wil.
Met 'n Roth 401 (k) kry u egter dieselfde vereiste verdelings in u 70's as 'n tradisionele 401 (k).
Nie almal kan ook 'n Roth IRA hê nie: as u meer as $ 122,000 verdien en u belasting as 'n enkele persoon indien ($ 193,000 saam as u gesamentlik indien), is u vermoë om by te dra tot 'n Roth IRA beperk. As u meer as $ 137,000 as 'n enkele lêer verdien ($ 203,000 as u gesamentlik indien), kan u nie bydra tot 'n Roth IRA nie, tensy u in staat is om 'n stewige aksynsbelasting van 6 persent te betaal. U kan egter altyd 'n Roth 401 (k) hê, ongeag u inkomste.
As gevolg hiervan, sê Weiss dat mense wat die meeste baat by 'n Roth IRA of 'n Roth 401 (k) vandag 'n laer belastingkoers het as wat hulle sou met pensioen.
Hoe hou dit verband met die koop van 'n huis?
As u binnekort 'n huis wil koop, is 'n Roth IRA 'n goeie manier om u belegging te laat groei-eerste huiskopers kan tot $ 10 000 verdienste boete en belastingvry gebruik om 'n huis te koop sodra hul rekening is vyf jaar oop. (U kan meer lees oor die besonderhede hier !)
Dit word egter nie altyd deur alle finansiële kundiges aanbeveel nie:
Bespaar vir 'n huiskoop in die volgende paar jaar word die beste gedoen deur 'n spaarrekening met 'n hoë opbrengs (HYS), sê Lauren Anastasio, 'n welvaartsadviseur by SoFi . Deur voordeel te trek uit 'n HYS, neem u minder risiko en hoef u nie bekommerd te wees oor die IRS -bydraelimiete waaraan IRA's onderhewig is nie. Ek moedig my kliënte aan om oor hul IRA as 'n veiligheidsnet te dink as u 'n bietjie ekstra deeg moet bedink tydens die sluiting, maar nie u primêre plan nie.
Weiss is egter 'n fan van hierdie metode, gegewe die buigsaamheid wat die IRS op Roth IRA's het. Hy sê spaar vir 'n afbetaling op 'n huis en pensioen hoef nie 'n aparte rekening oop te maak nie.
Eintlik kan u geld bespaar op belasting deur hul besparings binne hul IRA te plaas, sê hy.
Alhoewel u nie u 401 (k) onttrekkings kan neem nie, kan u (met rente) daaruit leen indien nodig:
As u 401 (k) plan dit toelaat, kan u moontlik tot die kleinste van $ 50,000 of die helfte van u gevestigde saldo uit u plan leen, sê Logan Allec, 'n gesertifiseerde openbare rekenmeester en eienaar van Geld reg gedoen . Een goeie ding oor die leen van u 401 (k) is dat enige rente wat u betaal, terugbetaal word in u 401 (k) plan. Alhoewel die uitspraak bestaan oor die vraag of dit in die algemeen 'n slim finansiële stap is, word dit in die algemeen beskou as 'n slimmer besluit as om 'n betaaldaglening met buitensporige rente en fooie te neem.
Wat beteken dit alles vir jou?
So, watter tipe belegging moet u kies? IRA of 401 (k) —Roth of tradisioneel? Die maklike antwoord? 'N Gesonde aftreebeleggingsstrategie het 'n mengsel van albei.
As u werkgewer 'n 401 (k) bied - veral as dit by die bydraes pas - moet u beslis een oopmaak en ten minste die ooreenstemmende bedrag bereik. Boonop, as u werkgewer 'n Roth 401 (k) aanbied en dit goed gaan met u om elke maand minder in u salaris te kry, kan dit verstandig wees om 'n Roth te kry, aangesien die waarde van $ 1 in 'n Roth -rekening groter is as $ 1 in 'n tradisionele rekening, sê Weiss. Roth -rekeninge bevoordeel gewoonlik diegene wat eers begin: hoe langer u rekening belê word, hoe meer groei sal u waarskynlik beleef en hoe groter is u totale belastingbesparing, sê Anastasio.
As u ook bekommerd is dat u in die toekoms ekstra geld nodig het, is 'n Roth IRA ook 'n goeie idee: u kan byvoorbeeld terselfdertyd spaar vir 'n noodfonds en 'n Roth IRA, in die wete dat fondse in hul IRA gebruik kan word indien nodig, sê hy.
Meer wonderlike vaste eiendom lui:
- Hierdie huis van $ 2,95 miljoen was vroeër 'n biblioteek en, Wow, ek wou nog niks meer hê nie
- 7 tweets wat 'n snaakse opsomming gee van hoe moeilik dit is om 'n huis te koop
- Moet u nou net koop of meer spaar vir 'n afbetaling? Hier is hoe om te besluit
- Dit is nie alle afgetredenes en Disney nie: 5 redes waarom ek aanhou teruggaan na die Suidoos -VSA
- Die beste kredietwaardigheidsadvies wat kundiges ooit gehoor het
