MOET U NOU KOOP OF MEER SPAAR VIR 'N AFBETALING?

U sien huiseienaarskap in u toekoms. Maar, nadat u na u kristalbal gekyk het - fout, spaarrekening - stel u uself voor dat u in die komende maand by die sluitingstafel kan kom? Jaar? Vyf jare? TBD, afhangende van of u die lotto wen?

Minder as vier uit tien duisendjariges besit huise, volgens navorsing van die Stedelike Instituut , 'n sosiale en ekonomiese beleidsgroep in Washington, DC. Huiseienaarskap ontduik om verskeie redes duisendjariges (skuld op studielenings, hoë huurgeld wat dit moeilik maak om te spaar, en vertraagde huwelike, net 'n paar daarvan).

U wonder dus miskien: het ek genoeg geld om nou te koop? Of moet ek ywerig geld weggooi totdat ek 'n groter afbetaling gekry het?

Alhoewel elkeen se situasie anders is, is daar 'n paar universele vrae wat opduik tydens die koopervaring. Hieronder kyk ons na drie verskillende roosters om te koop en weeg die voor- en nadele vir elkeen:

Scenario 1: Koop nou

Miskien het u droomhuis pas op die mark gekom, wat veroorsaak dat u in aksie tree. Of u huurkontrak is op die punt om te verstryk. Of u kamermaat het u Instant Pot geleen en dit nie skoongemaak nie, en daar is iets wat aan die onderkant stol en dit is die laaste strooi, dammit . Hoe dan ook, u is vasbeslote om 'n stap te maak - stat.

Wat om te oorweeg

U afbetalingsopsies: Alhoewel die bedrag wat u vir 'n afbetaling benodig, afhang van u lening en watter tipe eiendom u koop, begin die opsies gewoonlik met 3 persent af. Byvoorbeeld, met 'n FHA-lening, kan eerste huiskopers slegs 3,5 persent afbetaal. Maar in New York se koöperasies benodig u gewoonlik minstens 20 persent laer. Jennifer Okhovat , 'n eiendomsagent by Compass in Los Angeles, werk saam met eerste kopers wat slegs 3 persent neergesit het, en sy help hulle om met programme te skakel wat kan help met afbetalings en sluitingskoste.
U plaaslike huismark: Gaan huispryse steeds styg? Stede aan die Weskus beleef 'n meerjarige behuising, en pryse sal aanhou groei, sê hy Vivek Sah , direkteur van die Lied Instituut vir Eiendomstudies aan die Universiteit van Nevada, Las Vegas. Dit word aanbeveel om te koop sodra u die geld het om dit te doen, sê hy.

Maar beplan nie net 'n afbetaling en 'n maandelikse inkomste om u verband te dek nie. Dink aan eiendomsbelasting, versekering, onderhoudskoste en enige HOA -gelde.

In ander stede stel Sah voor dat die plaaslike huismark verslae wat deur die universiteit vrygestel is, volg om die sterkte van die mark te bepaal. Lees tussen die reëls wat die ekonomiese groei dryf, wat weer die huismarkte bepaal: Word dit deur meer werkgeleenthede aangedryf? Hoër lone? Trek daar bloot meer mense in die omgewing in? Kan die huisvoorraad volhou?
Private verbandversekering: Is u nie bereid om PMI te betaal as u nie 20 persent spaar vir 'n afbetaling nie?

Die mees algemene minimum afbetaling is 20 persent, aangesien dit die drempel is waar u nie meer private verbandversekering hoef te betaal nie, wat u betalings in wese verlaag, sê Alex Lavrenov, agent by Warburg Realty in New York.

Tog is dit dalk 'n goeie tyd om te koop, want behuisingsvoorraad word oor die hele land meer en rentekoerse sal na verwagting styg, sê Ralph DiBugnara, president van Huis gekwalifiseer , 'n webwerf vir vaste eiendom.

Neem hierdie stap

Kry vooraf gekwalifiseerd is 'n eerste stap. Maar om as koper ernstig opgeneem te word, moet u u finansiële dokumente gereed hê om deur die strengere voorafgoedkeuringsproses te gaan. Dit gee u 'n duidelike beeld van waarvoor u kwalifiseer, en deur u dokumente in orde te hê, kan u beter in die mark meeding, sê Lavrenov.

Scenario 2: Wag een tot drie jaar

Huiseienaarskap is op hande. Maar miskien het u nie genoeg spaargeld om naby die sluitingstafel te kom nie, of is u nie heeltemal seker waar u volgende jaar wil woon nie. Miskien het u onlangs u huurkontrak hernu.

Wat om te oorweeg

Na verwagting sal rentekoerse styg: Rentekoerse sal na verwagting styg en 'n verhoging van 0,5 persent kan u tienduisende dollars meer kos gedurende die lewensduur van die lening - indien nie meer nie - afhangende van die gefinansierde bedrag, Christopher Totaro van Warburg Realty.

Selfs in die kopermark kan hoër rentekoerse daartoe lei dat u maandelikse verbandbetaling hoër is, sê hy Michelle mumoli , Uitvoerende hoof en makelaar by The Mumoli Group by Keller Williams City Life Jersey City in New Jersey.
Om 'n huurkontrak te verbreek, kan die moeite werd wees: Baie huiskopers vir die eerste keer probeer om te wag totdat die huurkontrak op hul huidige plek die einde van sy termyn naby is om hul eerste huis te koop, sê Shelly Place , agent by Triplemint in New York.
In werklikheid kan dit baie moeilik wees om 'n sluitingsdatum perfek aan te pas by die einde van 'n huurkontrak, so in die meeste gevalle is dit nie die moeite werd om 'n huurkontrak te weerhou om 'n aanbod vir 'n huis waarvoor u hou, aan te bied nie, sê sy .

Die meeste huurkontrakte kan met 'n kennisgewing van 30 tot 60 dae aan die verhuurder verbreek word, tesame met 'n fooi. Die tarief sal wissel van verhuurder tot verhuurder, sê sy. Lees dus u huurkontrak of raadpleeg u bestuursmaatskappy om uit te vind presies wanneer en hoe u gehef sal word as u die huurkontrak vroegtydig verlaat.

Die meeste verhuurders wat ek teëgekom het, betaal gelykstaande aan een tot twee maande se huur vir die verbreking van die huurkontrak, sê sy.
Markgroei kan groter wees as u vermoë om geld te bespaar: Sê dat u die tradisionele pad wil volg en 20 persent spaar vir u afbetaling. Dit is bewonderenswaardig! Maar, die probleem? Gestel u kyk na voorgeriewe wat $ 300,000 kos. U dink dat dit u nog 'n paar jaar sal neem om by die $ 60,000 -spaarpunt uit te kom. Maar wat gebeur as die huise tot $ 400,000 styg? Die mark kan u besparingsvermoë oortref, en 'n afbetaling van 20 persent verder buite bereik. Terselfdertyd loop u die geleentheid mis om aandele op te bou, wat die PMI wat u betaal het sou kon opmaak as u vroeër gekoop het.

Neem hierdie stap

Praat met 'n finansiële kenner wat u kan help om die getalle te bepaal en te besluit of dit die moeite werd is om te wag totdat u 'n groter afbetaling het.

Scenario 3: Wag vyf jaar

U bedoelings is goed as u spaar. Maar elke keer as u 'n paar honderd dollar begin opbou, ontstaan daar lastige uitgawes. U premies vir gesondheidsversekering het gestyg. U huur het gestyg. Jou oordrag het uitgegaan. Hoe dit ook al sy, u het 'n lang pad om te bespaar.

Wat om te oorweeg

U verdien 'n groot afbetaling: Hoe groter die afbetaling, hoe laer is die risiko en hoe laer is die maandelikse paaiemente, sê Sah. Met 'n groter afbetaling kan u ook 'n kortertermynlening (15 jaar teenoor 30 jaar) aangaan. Dit kan u help om die lening vroeër af te betaal en vinniger meer kapitaal in die huis te hê. Maar weet dit: dit is moeilik om te voorspel waar die huismark oor vyf jaar gaan wees.
Kan u 'n geskenk kry om die proses te bespoedig? Ons weet. U het reeds avokado -roosterbrood opgegee en die kabel uitgesny. Alhoewel dit nuttig is, doen die klein lewenstylveranderinge nie veel om u by u spaardoelwit te bereik nie. Miskien is dit tyd om 'n bietjie hulp te vra via 'n geskenkfonds?

Geldgeskenke van familielede kan gebruik word vir u afbetaling of die sluitingskoste met behoorlike dokumentasie, sê Glenn Brunker, verbandlener by Ally Home , die verband van die aanlyn finansiëledienstemaatskappy Ally Bank. (Het u geweet dat 54 persent van stedelike kopers finansiële geskenke van familielede of vriende gebruik om die afbetaling te dek?)
U bou nie rykdom op nie: Ons is nie hier om huurgeld te verminder nie (ons is Woonstel Terapie, tog.) Daar is baie goeie redes om op die oomblik nie 'n huis te koop nie. Maar hier is 'n paar motivering om vinniger by u spaardoelwit te kom (of om uit te vind hoe u dit moet koop): Hou in gedagte dat as u huur betaal, u in 'n ander se kapitaal betaal. Waarom nie in joune betaal nie? vra Mumoli.

Neem hierdie stap

In alle scenario's moet u u kredietgradering dop hou. Maar as u wag op u telling om te klim voordat u koop, weet dat u nie hoef te wag totdat u die 800 -klub bereik nie. A telling van 760 kan u die beste tarief kry.

Uiteindelik is dit u skuif. Letterlik. Leef op u eie tydlyn, en skakel 'n finansiële deskundige in om u unieke finansiële situasie in ag te neem.

Meer onlangse verhale in vaste eiendom:

Die beste bekostigbare stad vir u sterreteken
8 dinge wat eiendomsagente inskakel op die oomblik dat hulle deur u deur loop
Die werklike lewensveranderende magie het gebeur nadat ek uiteindelik opgeruim het
10 stede waar dit eintlik goedkoper is om te koop as om te koop
Ek het gedink ek kyk na 'Attack of the Clones' - maar dit was net 'n oop huis