As u ernstig is oor die koop van 'n huis, let u waarskynlik op u kredietgradering. Immers, 'n uitstekende kredietgradering - dit is een 740 of hoër - gee u die beste moontlike rentekoers. Tog kan u steeds kwalifiseer vir 'n Federal Housing Administration, of FHA, lening met 'n telling in die 500's.
Maar daar is 'n ander syfer-u skuld-tot-inkomste-verhouding, of DTI-waarna leners noukeurig kyk. Trouens, net soos u kredietgradering, bepaal u DTI of u hoegenaamd vir 'n verband kan kwalifiseer. Interessant genoeg is dit nie 'n aantal wat voornemende kopers gewoonlik kan afskrik asof hulle tellings kan verdien nie.
Dit is wat u moet weet oor DTI, insluitend die ideale verhouding wat leners wil sien, hoe dit bereken word en hoe u u skuld-tot-inkomste-verhouding kan verbeter.
wat beteken dit as u 11:11 sien?
Wat is 'n goeie DTI -verhouding?
As dit by DTI kom, is die magiese getal gewoonlik 43, verduidelik Casey Fleming, 'n verbandadviseur en die skrywer van Die leengids: hoe om die beste moontlike verband te kry. U totale maandelikse verpligtinge moet nie meer as 43 persent van u bruto inkomste wees nie, dit is u inkomste voor u betaalaftrekkings, sê hy.
In die verlede kon kopers wat huise gekoop het deur leningsprogramme wat deur die regering geborg word, soos Fannie Mae en Freddie Mac, 'n 50 % DTI hê. Maar in Januarie 2013 het die Federale Agentskap vir Behuisingsfinansiering die DTI -toelae van die agentskappe verminder tot 43 persent of minder. Kopers met FHA-lenings kan egter steeds 'n skuld-tot-inkomste-verhouding van tot 50 persent hê, verduidelik Fleming.
In 2018 het meer as die helfte van die geweierde verbandaansoeke 'n DTI -verhouding van meer as 43 persent, volgens data van die huisverbandwetgewing wat deur die finansiële ontledingsonderneming vrygestel is CoreLogic .
Watter faktore beïnvloed die DTI?
Wonder u hoe u skuld-tot-inkomste-verhouding bereken word? Die eenvoudige antwoord: Verdeel u totale maandelikse verpligtinge deur u totale bruto (dws voor belasting) maandelikse inkomste, verduidelik die kenner van voldoening aan verbandlenings Anna DeSimone .
Die totale verpligtinge bestaan uit die beraamde voorgestelde huisbetaling - wat eiendomsbelasting, gevaarversekering en enige huurgeld insluit, plus die maandelikse betaling van enige studielenings, motor- of paaiementlenings met 10 of meer oorblywende betalings, verduidelik DeSimone, die skrywer van Behuisingsfinansiering 2020 . Maandelikse uitgawes sluit ook 5 persent van die gesamentlike saldo's van wentelkredietkaarte in, sê sy.
In teorie moet alle lopende skuldverpligtinge ingesluit word wanneer u skuld-tot-inkomste-verhouding bereken word, verduidelik Fleming.
Vir onderskrywingsdoeleindes sien die lener egter slegs wat op die kredietverslag gerapporteer word, dus moet persoonlike lenings wat nie by die kredietburo's aangemeld word nie, ingesluit word, maar dikwels nie, sê Fleming.
Wat inkomste betref: as u 'n bykomende druk op u gewone werk het, sal onderskrywers ten minste twee jaar se netto inkomste op die belastingopgawes van 'n lener wil sien, wat toon dat die inkomste verifieerbaar, volhoubaar is en waarskynlik sal voortduur, Fleming verduidelik. Die laaste twee jaar se inkomste word gemiddeld, tensy die inkomste afneem, in welke geval onderskrywers na die mees onlangse jaar sal kyk.
Hoe kan u u DTI verbeter voordat u 'n huis koop?
As u u skuld-tot-inkomste-verhouding wil verbeter, kan u 'n strategiese benadering volg om u skuld af te betaal, sê kenners.
hoekom sien ek 444?
Dit lyk na 'n goeie idee om kredietkaarte af te betaal, maar dit is die beste om hierdie stap 6 tot 12 maande te neem voordat u begin jag, sê DeSimone. Soms is kredietreëls gebaseer op die gemiddelde kredietgebruik van die afgelope 12 maande.
wat beteken 11.11
Die 5 persent -reël vir kredietkaartgebruik wat by DTI ingereken is, is eintlik gunstig, aangesien dit dikwels minder is as die minimum betalings wat krediteure vereis, sê DeSimone.
As dit kom by u motorbetalings, kyk dan hoeveel u nog oor het. DeSimone bied hierdie scenario:
As u 'n motorlening van $ 300 per maand het en 15 betalings oor is (vanaf die datum van u leningaansoek), kan u u saldo terugbetaal na 10 betalings as u $ 1,500 in kontant het. Bring dan die bewys aan u verbandlener dat u die vyf betalings betaal het, en die maandelikse betaling van $ 300 word van u DTI verwyder, sê sy.
Die ding om te onthou as dit by DTI kom? Om 'n verband te koop en net om te gee oor u kredietgradering, is soos om na die gimnasium te gaan en net kardio te doen, terwyl u die gewigmasjiene ignoreer. 'N Goeie skuld-tot-inkomste-verhouding gee u by wyse van spreke die finansiële spier wat u nodig het om 'n verband te verseker.
