Hamilton en Burr. Kanye en Drake. Vars geborselde tande en lemoensap. Dit is pare wat nooit gemeng moet word nie. En in die algemeen sou 'n mens sê dat skuld en huiseienaarskap een van hierdie pare is wat mekaar uitsluit; maar dit kan verander, sê 'n nuwe rapporteer van die Amerikaanse departement van behuising en stedelike ontwikkeling.
Die Federale Behuisingsowerheid (FHA) jaarlikse verbandverslag bevestig die vermoedens dat skuld soos studielenings die eerste keer dat huiskopers toegang tot die eiendomsmark beïnvloed, beïnvloed. Maar eerder as om skuld te laat verhuur, vind hulle nou maniere om huise te koop - skuld en al.
Volgens die verslag het die gemiddelde skuld-tot-inkomste (DTI) verhouding van FHA-aankoopverbande met 43,09 persent gestyg-'n toename jaar vir jaar vir die sesde agtereenvolgende jaar, en die hoogste gemiddelde DTI ooit. Boonop het die hoeveelheid FHA-versekerde verbande met hoër risiko, of diegene met 'n DTI-verhouding van meer as 50 persent, ook vier persentasiepunte van 2017 tot 24,80 persent toegeneem. Vir konteks moet u DTI -verhouding onder 43 persent daal vir die meeste leners om u vir 'n konvensionele lening goed te keur - die verslag het bevind dat die meerderheid (54,60 persent) van diegene wat FHA gekoop het, 'n DTI oor hierdie drempel het.
Tradisioneel, FHA lenings is daarop gemik om diegene wat tradisioneel gesluit is, te help om huiseienaarskap te bekom. Omdat hulle federaal versekerd is, het diegene wat FHA -lenings ontvang, gewoonlik laer kredietwaardes en kleiner afbetalings. As gevolg hiervan speel FHA-lenings 'n groot rol in die hulp van kopers met 'n lae en matige inkomste en minderheidshuise met hul finansiering- in werklikheid het 33,76 persent van die FHA-goedkeuring in 2018 aan minderheid leners gegaan. In totaal het die FHA het meer as 47,5 miljoen verbande-of 12,10 persent van die enkelgesinsverbandlenings-sedert die ontstaan in die dertigerjare uitgedeel.
Alhoewel hierdie sprong in DTI skokkend lyk, gebeur dit nie net met FHA -lenings nie. Oor die algemeen lyk dit of die standaarde vir die goedkeuring van verbandlenings verslap. In die afgelope Junie het 'n ontleding van CoreLogic bevind dat so 'n persentasie van alle konvensionele lenings tradisioneel riskante leners gaan. Hierdie verandering kan grootliks gekoppel word aan die algehele verlangsaming van die huismark. En aangesien meer duisendjariges groter skuldbedrae het as gevolg van studielenings en stilstaande loongroei, moet banke hul aantal aansoekers vergroot, sodat mense steeds aansoek doen om verbandlenings.
Nog 'n interessante nugget in die studie? Meer FHA-aansoekers kry finansiële hulp van gesinne terwyl hulle hul verband verseker. In 2018 het 26,16 persent van die leners 'n geskenkfonds van 'n geskikte familielid ontvang. Dit is geen verrassing dat duisendjariges grootliks finansiële hulp van vriende en familielede nodig het om eiendom te koop nie, want dit is hallo duur. Trouens, Zillow het in Desember berig dat 54 persent van stedelike kopers finansiële geskenke van familielede of vriende gebruik om die afbetaling te dek.
Maar dit is ietwat onverwags om uit te vind dat so 'n groot deel van die FHA-aansoekers finansiële hulp ontvang-aangesien die verband daarop gemik is om finansieel benadeelde aansoekers te help om rykdom op te bou deur huiseienaarskap. Een interpretasie van hierdie gegewens kan wees dat diegene wat tradisioneel 'n konvensionele lening met ouerhulp sou kon kry, nou met 'n FHA -lening moet koop as gevolg van studieleningsskuld, minder finansiële bates, lae kredietwaardes en super duur huispryse - vier faktore wat die duisendjarige mark teister. En as dit waar is, beteken dit dat baie van die reeds finansieel benadeeldes wat by FHA -lenings sou baat gevind het, heeltemal uit die huiskoopmark gestoot kan word, aangesien hulle nie toegang tot finansiële hulp van buite het nie.
Hoe dan ook, hierdie toename toon hoeveel moeiliker dit vir die eerste keer huiskopers geword het om 'n verband te kry volgens die ouer geslagte as 'n tradisionele of minder riskante manier. Hulle doen wat hulle kan.
