U probeer 20 persent bespaar om u eerste huis neer te sit, maar weet u presies hoekom streef jy na daardie bedrag? Alhoewel u nie die persentasie van u huiskoopprys hoef neer te sit om dit te koop nie, help dit tog op twee maniere: dit spaar u geld op die lange duur deur rente te verminder en maak u 'n aantrekliker leningaansoeker. En hoewel dit alles na 'n wonderlike doel klink, kan dit vir baie mense onmoontlik voel. En as u wel maniere vind om geld te bespaar, offer u 'n andersins prettige en vervullende lewe op?
Alhoewel 20 persent afbetaling na die standaard afbetaling lyk, is dit eintlik ver van dit. Volgens die Nasionale Vereniging van Makelaars In die afgelope vyf jaar het meer as 70 persent van die eerste huiskopers (wat nie kontant betaal het nie)-en 54 persent van alle kopers-minder as 20 persent betaal.
Wat belemmer ons dat ons hierdie besparingsdoelwit bereik? Volgens dieselfde verslag van 2017 het besparingshindernisse tussen die ouderdomsgroepe gewissel. Ongeveer 23 persent van die respondente van 36 jaar en jonger het gesê dat spaargeld vir 'n afbetaling die moeilikste taak in die huiskoopproses was, met verwysing na 'n studieleningskuld wat hulle teruggehou het. Respondente het ook verwys na kredietkaart- en motorleningsskuld as stallende faktore.
Daar is baie praktiese redes waarom mense sê dat u na 20 persent moet streef, maar ek weet dat dit as 'n eerste koper baie kontant is, sê Farnoosh Torabi, joernalis van persoonlike finansies, gasheer van die podcast Dus geld , en Chase Slate Financial Education Ambassador. As u die geld neersit, neem u risiko -evaluering op 'n goeie manier af. Met ander woorde, u word nie as riskant beskou vir 'n lener as iemand wat net vyf persent laer is nie.
As u 20 persent verminder, beteken dit dat u nie 'n private verbandversekering hoef te betaal nie, en u sal waarskynlik ook 'n beter rentekoers kry - twee dinge wat u 'n laer maandelikse verbandbetaling sal gee. Boonop sal veiliger finansiering u bod dikwels versnel om u te help om die huis te kry wat u wil hê.
betekenis van getalle 333
Hier is 'n paar nuttige faktore wat u moet oorweeg as u nog uitvind hoeveel geld u op 'n huis wil afstaan:
Stoor Speld dit vas Sien meer beelde (Beeldkrediet: Diana Liang )
Oefen u nuwe huisbetaling
As u 'n verband het wat groter is as die huidige huurgeld, moet u maak asof u reeds die verbandbetaling het, stel Paula Pant, gasheer van die Bekostig enigiets podcast.
Plaas die betaling (of die verskil tussen u huidige huur en u beraamde toekomstige verband) in 'n spaarrekening. Dit laat u die ervaring van 'n groter verbandbetaling naboots, en u kan sien hoe die ervaring in u lewe voel, sê Pant. As u na 'n maand of twee dink: 'Dit is te stresvol'. Die res van my kontantvloei is te styf. ’Dan is dit geen kwaad nie. U het pas ekstra besparings bymekaargemaak, sê Pant. Gebruik die geld later vir die verskuiwing en afrekening van uitgawes, beveel sy aan.
Vermy PMI om voor te berei op die onverwagte
Die meeste nie-ooreenstemmende lenings en konvensionele verbande met 'n afbetaling van minder as 20 persent sal privaat verbandversekering (PMI) aanspreek. PMI beskerm die verbandmaatskappy as u nie u lening in gebreke bly nie. Volgens PMI kos dit gewoonlik tussen 0,5 en 1 persent van die totale leningsbedrag Investopedia . Dit beteken dat u op 'n lening van $ 100,000 $ 1000 per jaar - of $ 83,33 per maand (as die 1 % PMI -fooi veronderstel) betaal word. Verdubbel die maandelikse getal as u lening $ 200,000 is, ensovoorts.
Alhoewel $ 83,33 vir u op die oomblik nie veel per maand klink nie, moet u nie afreken hoe dit u uitgawes in die toekoms kan beïnvloed nie. Wat as u 'n siek familielid moet versorg terwyl u swanger is en die motor nuwe bande nodig het, of as u u werk verloor en die dak begin lek? Dit is wat my bekommer oor PMI, dit is nie $ 80 per maand nie, sê Pant. U moet nadink oor hoe u hierdie maandelikse betaling in die komende 15 of 30 jaar kan bekostig terwyl u allerhande stampe in die pad deurstaan - finansieel en persoonlik.
ek sien altyd 1234 op die klok
'N Groot aankoop en 'n langtermynverbintenis moet nie berus op die vraag of u op hierdie spesifieke moment betyds die maandelikse betalings kan nakom nie, sê Pant. Die verstandiger raamwerk vir besluitneming sou wees as hierdie aankoop iets is waarmee u baie jare kan saamleef en bekostigbaar genoeg is as in die toekoms groot probleme sou plaasvind.
Stel u afbetalingsdoelwit en tydlyn vas
Oorweeg om met 'n finansiële adviseur saam te werk voordat u na 'n huis begin soek om hulp te kry vir die afbetaling en om seker te maak dat u op soek is na 'n huis wat u kan bekostig.
1111 beteken in liefde
As my duisendjarige kliënte na my toe kom en ons hul uiteindelike lewensdoelwitte bespreek, is die koop van 'n huis byna altyd op hul wenslyste, sê Ziyah Esbenshade, finansiële adviseur by Pell Wealth Partners in New York. Sy werk saam met haar kliënte deur 'n diepgaande ontleding van hul inkomste en uitgawes te doen: ons identifiseer geleenthede vir hulle om te spaar vir die afbetaling, sê sy. Sodra my kliënte die afbetaling van 20 persent as 'n doelwit identifiseer, kyk ons na hul kontantvloei en sien ons hoeveel hulle maandeliks kan bespaar, sê sy. Daarna het hulle 'n gedeelte van die salaris van die kliënt opgestel om na 'n buitekantrekening te gaan wat uitsluitlik vir hierdie doel is.
Die doel kan wees om die geld oor 'n tydperk van drie jaar te bespaar, sê Esbenshade. As ons eers hul plan opgestel het, raak mense baie opgewonde daaroor en as ek 'n jaar later met hulle vergader, sê hulle: 'Ek kan nie glo hoeveel geld ek vir hierdie doel gespaar het nie, en dit voel regtig haalbaar.' van trots daar, sê sy.
Stoor Speld dit vas Sien meer beelde (Beeldkrediet: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Verbeter u krediet
Krediet speel 'n groot rol in die huiskoopproses. Ek sou aanbeveel dat u u krediet net so ernstig opneem as u kontantgereedheid, sê Torabi.
As u kredietwaardigheid minder as uitstekend is, is dit 'n goeie tyd om dit te bespaar vir u afbetaling. Dit verseker nie net dat u 'n lening kry nie, maar ook dat u in die proses geld sal bespaar. Om die laagste moontlike rentekoers te kry, wil u seker maak dat u die beste kredietgradering het, sê Esbenshade. Weet u nie na watter telling om te mik nie? Kyk wat 'n kredietgradering is nodig om 'n huis te koop .
Maak seker dat u nog 'n noodfonds het
Al ons kundiges beveel aan dat u ten minste drie maande se uitgawes in u noodfonds spaar vir die onverwagte gebeurtenisse wat ons vroeër genoem het. Ek weet dat daar mense is wat dit nog 'n bietjie wil stoot ... maar drie maande is 'n gemaklike barometer, sê Pant.
Torabi beaam dit en voeg by dat sy dink dat digitaal-vaardige millennials waarskynlik 'n beter kans het om terug te keer na 'n ontslag, en dat 'n minimum van drie en 'n maksimum van ses maande se lewenskoste in spaargeld voldoende sou wees.
Ek sien oral 666
Faktor in lewensuitgawes
Voordat u besluit watter huis u wil koop, moet u oorweeg wat die volgende drie, vyf of tien jaar vir u en u gesin kan inhou. Wil u tyd afskei van die werk om tuis te bly met kinders? Dit beïnvloed u inkomste en die vermoë om verbandbetalings te doen. Beplan u of u maat om voltyds of deeltyds terug te gaan skool toe? Het u binnekort 'n nuwe motor nodig? Dit is 'n uitgawe waarvoor u geld nodig het nadat u u huis gesluit het. Dit is alles belangrike besluite wat u moet oorweeg wanneer u dit oorweeg om u spaargeld te gebruik en maandelikse betalings te doen.
Koop 'n bekostigbare huis onder die omstandighede dat slegs een persoon geld verdien, stel Pant voor. Dit doen eintlik twee dinge: Een, dit gee jou die buigsaamheid om een ouer tuis te laat bly. Twee, as jy uitmekaar gaan, 'n egskeiding gaan, en dan trek een persoon uit en die ander persoon word by die huis gelaat, dit is 'n meer waarskynlike situasie dat die persoon wat uiteindelik die huis behou, steeds sal kan bekostig daardie betaling.
Alhoewel hierdie poging moontlik nie realisties is vir almal wat 'n huis koop op grond van 'n dubbele inkomste nie, sal u groot besparings kry as u werk verloor, as u 'n stewige deel van die salaris van een persoon wegbetaal. sorg vir 'n siek familielid, benodig ekstra tyd nadat 'n baba gebore is, of wees beter voorbereid op die groot uitgawes wat die lewe vir jou inhou. Het u 'n motor wat op sy laaste bene is? Pant stel voor dat u uself afvra of u die motor nog een of twee jaar kan oorleef, en dan kan u die motor regmaak sodat dit kan hou, sodat u die ander geld kan gebruik om u afbetaling te kry en die beste verband te kry. kan. Uiteindelik sal dit u finansieel bevoordeel om te wag.
Torabi sê om die verband op te neem wat ruimte bied vir u begroting. U sit geld in wat hopelik mettertyd 'n waardevolle bate sal wees, sê sy.
Stoor Speld dit vas (Beeldkrediet: Woonstelterapie)
Vermy die afbetaling van u aftrede
AAN onlangse verslag het gevind dat een uit elke drie duisendjariges gesê het dat hulle teen hul aftreerekeninge geleen het, of hulle aan hul 401 (k) of IRA onttrek het om geld vir hul huiskoop te kry.
Die IRS laat beperkte strafvrye IRA-onttrekkings toe vir 'n eerste keer huiskoop van tot $ 10,000. En as jy 'n Roth IRA vir ten minste vyf jaar het u moontlik 'n bietjie meer ruimte; u kan altyd bydraes belasting- en boetevry onttrek, maar u bly steeds die limiet van $ 10 000. Die geld kan gebruik word vir die eerste keer huiskoop of sluitingskoste.
engel nommer 1010 doreen deugde
Dit word egter nie altyd aanbeveel nie: ek dink om 'n maksimum van $ 10 000 uit u Roth te onttrek is 'n groot fout, sê Esbenshade. Roth IRA's is soos die goue standaard om te belê, veral as u jonk is omdat die geld u hele lewe belastingvry word, en dan word dit belastingvry. As u aftree -rekeninge moet aanraak, dink ek dat dit waarskynlik die beste van die slegte opsies is om dit in die vorm van 'n lening te doen. Maar die eintlike doelwit is om die afbetaling te probeer kry sonder om ons te betaal of u aftrede te benadeel. Haar raad? Dit is beter om die PMI te betaal.
Oorweeg die eerste keer om huislenings te koop
'N Lening van die Federale Behuisingsadministrasie (FHA) is 'n verband wat deur die regering gesteun is, wat ontwerp is om huiskopers wat nie soveel geld het nie, te help of wat sou sukkel om 'n konvensionele lening te kry. Volgens 'n artikel oor BankRate.com . U betaal ook 'n spesiale PMI - die FHA -verbandversekeringspremie (MIP) - vir die lewensduur van die lening (as u minder as 10 persent verminder), of 11 jaar (as u meer as 10 persent afbetaal) ). U kan die MIP kanselleer, maar herfinansier u na 'n gewone lening.
Alhoewel dit baie lyk, is dit eintlik 'n goeie opsie vir baie. Torabi sê dit is 'n ander pad na huiseienaarskap vir die eerste keer kopers van 'n sekere inkomste wat huiseienaars wil word en miskien nie soveel kontant het om dit te doen nie. Dit moet egter slegs aangeneem word as u uself nie te veel uitbrei as dit by die verband kom nie.
Doen u navorsing, eggo Ebenshade. As u in aanmerking kom vir 'n FHA -lening en u 'n veilige werk het, u behuisingskoste kan bekostig en die ekstra noodfonds opsy gesit het, dink ek dit is die moeite werd om dit te ondersoek.
![Beste verfspuit in die Verenigde Koninkryk [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/49/best-paint-sprayer-uk.jpg)
